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在美國，正常的退休年齡是67歲，提前退休是62歲。美國鼓勵延遲退休，如果一個人選擇在70歲或70歲以后退休，那么每個月能拿到132%的退休金。由于美國的退休制度具有一定的彈性，不少老人選擇延遲退休，生活中也常會見到不少老年人仍工作在各類服務(wù)行業(yè)、私人公司和政府部門中。

美國的退休政策

1、提前退休

一個人年滿62歲就可以開始領(lǐng)退休金，但要打7折，每推遲一個月領(lǐng)取，打的折扣就少一些。

2、正常退休

根據(jù)出生日期的不同，美國社會保障局（The  United States Social Security Administration）設(shè)定了不同的“正常”退休年齡，比如：

1937年和1937年以前出生者，退休年齡是65歲；

1943年到1954年之間出生者，退休年齡是66歲；

1960年和1960年以后出生者，退休年齡是67歲。

在“正常”退休年齡內(nèi)退休的人，可以領(lǐng)取全額退休金。

3、延遲退休

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、愿意發(fā)揮余熱，更多的人是為了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎(chǔ)上還能獲得獎勵性的收益(Delayed  Retirement Credits)。如果一個人的正常退休年齡是66歲，其選擇在67歲退休，那么他每個月能拿到108%的退休金；如果其選擇在70歲或70歲以后退休，那么他每個月能拿到132%的退休金。

這種以自愿為原則、漸進式的退休制度，讓人們可以根據(jù)自身情況進行選擇。而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對于延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

美國勞工局（U.S.  Department of Labor）的數(shù)據(jù)顯示，2013年，65歲以上的美國男性之中有24%的人仍在工作，65歲以上的女性中有15%的人仍在工作。

美國社會保障局（The  United States Social Security Administration）的年度統(tǒng)計報告也顯示了同樣的情況。以男性數(shù)據(jù)為例，2000年時，有41.6%年滿62歲的美國人選擇申領(lǐng)退休金，到2012年，這個比例下跌到37.2%；2000年時，有31.7%達到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012年，這個比例為31.5%。

美國退休政策的由來及存在的問題

美國現(xiàn)行的漸進式退休制度是1983年國會通過的相關(guān)法律規(guī)定的，在一段時間內(nèi)有效緩解了上世紀70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年，美國社保項目出現(xiàn)1983年改革以

來首次入不敷出的局面，預(yù)計到2033年，還將面臨“社保破產(chǎn)”的窘境，為此美國也存在著是否要“提高退休年齡”的爭論。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價，那么到時候很可能會出現(xiàn)“人沒了，錢還在”的狀況。而老年人不退休，也會影響到年輕人的工作機會。通常來說，年長的就業(yè)者豐富的工作經(jīng)驗和穩(wěn)定的居住習(xí)慣更容易受到雇主的青睞。

《華盛頓郵報》就曾援引勞工統(tǒng)計局（U.S.  Bureau of Labor Statistics）的數(shù)據(jù)報導(dǎo)，自2008年金融危機引發(fā)的經(jīng)濟衰退開始以來，55歲以上的人參加工作的人數(shù)增加了310萬，增幅達到12%；75歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25歲到54歲之間的就業(yè)人數(shù)減少了650萬，降幅為6.5%。

美國退休金知多少

美國普通民眾的退休金是社保退休福利（Social Security  Retirement Benefits）。受雇于公司的話，個人需繳納收入的6.20%的社保稅，公司也需要繳納同樣的比例；如果是自雇，個人需繳納12.40%的社保稅。

目前，美國的正常退休年齡是66歲，但1960年后出生的是67歲。獲取退休金必須積攢40點，每1130美元收入算一點，但每年最多四點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領(lǐng)取少量退休金；如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子將會享受社保。

退休金如何計算（單位：美元）

第一步：取收入最高的35年的年收入總和（經(jīng)過通貨膨脹調(diào)整的，1980年賺5萬當然比2010年賺5萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數(shù)，最后統(tǒng)一換算成現(xiàn)值）；如果沒工作35年，就取所有工作年份的收入。第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。第三步：計算正常退休年齡下的退休金（以2012年為例）：頭767折算90%，從767到4624區(qū)間算32%，之后是15%。

比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767×  0.9 + （4624  - 767）x  0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945。

美國退休金的雙軌制

聯(lián)邦雇員和地方政府雇員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃（pension），一般是按工作年限，一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準，乘以累計值。如果工作35年，累計了70%，最高收入平均是6000美元每月，那么退休金就是4200美元，

遠大于社保的退休金。美國政府雇員總數(shù)有兩千多萬，占勞動力人口的15%，加上政府雇員中高薪的比例不少，造成兩種制度下的退休金差距巨大，而一直被社會輿論批評。最近幾年由于政府退休金開支越來越大，已經(jīng)入不敷出，有些部門，如郵局已放棄退休金計劃而加入聯(lián)邦的社保計劃。

401K退休計劃

除了社保外，美國還有401K或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不征稅（社保稅和老年醫(yī)療稅不能免），另外公司也可能存一部分。60歲后便可以取出來，但需要繳納收入稅，由于年老者的收入低，所以稅率會變少。

美國不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K計劃的公司只有60%會給員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3%。但美國人能有錢投401K的不多，一般是往401K退休計劃投入工資的5%到7%。美國超過有1.56億的勞工，只有5100萬人往401K投錢。截至2012年9月底，401K計劃總價值3萬5千億美元，相當于每人投入6萬美元。

有統(tǒng)計顯示，36%的有工作和退休的美國人所有的存款和投資（包括401K）不超過1000美元；56%即將退休的美國人所有存款和投資不超過2.5萬美元，所以絕大多數(shù)美國人退休還是只靠政府的退休金。

盡管美國的退休福利較好，但是退休的年齡偏高，有人說這是因為美國的社保基金入不敷出，而不得已采取的措施。然而，對個人而言，在65歲以上的年齡仍需在職場上打拼，也實在是一種無奈！